ETF Sparplan für Kinder
Junior Depot, Steuertipps & die BAföG-Falle
Vermögensaufbau ab der Geburt – mit 50 € monatlich zu fünfstelligen Beträgen zum 18. Geburtstag. Was du über Junior Depots, Steuern und BAföG wissen musst.
So viel bringt ein ETF Sparplan für dein Kind
Annahme: 7 % durchschnittliche Jahresrendite, Steuer nach Abgeltungssteuer mit Teilfreistellung (effektiv ~18,46 % auf Gewinne). Laufzeit: Geburt bis zum 18. Geburtstag.
| Sparrate | Eingezahlt | Endkapital (brutto) | Gewinn | Steuer | Netto |
|---|---|---|---|---|---|
| 25 € | 5.400 € | 11.500 € | 6.100 € | 1.126 € | 10.374 € |
| 50 € | 10.800 € | 23.000 € | 12.200 € | 2.252 € | 20.748 € |
| 100 € | 21.600 € | 46.000 € | 24.400 € | 4.504 € | 41.496 € |
| 200 € | 43.200 € | 92.100 € | 48.900 € | 9.028 € | 83.072 € |
| 300 € | 64.800 € | 138.100 € | 73.300 € | 13.531 € | 124.569 € |
Schon 50 € monatlich werden in 18 Jahren zu über 20.700 € netto – fast das Doppelte der Einzahlung.
Junior Depot vs. Depot auf eigenen Namen
Du hast zwei Optionen – beide haben Vor- und Nachteile:
| Kriterium | Junior Depot (auf Kindesnamen) | Eigenes Depot (auf deinen Namen) |
|---|---|---|
| Eigentümer | Das Kind | Du |
| Sparerpauschbetrag | ✅ Eigener (1.000 €/Jahr) | ❌ Deiner (ggf. ausgeschöpft) |
| Verfügung mit 18 | Kind hat vollen Zugriff | Du entscheidest, wann du gibst |
| BAföG-Anrechnung | ❌ Ja (ab 15.000 € Vermögen) | ✅ Nein (Elternvermögen nicht angerechnet) |
| Schenkungsteuer | Freibetrag 400.000 € (Eltern→Kind) | Nicht relevant |
| Kontrolle | Verlierst du mit 18 | Behältst du immer |
Empfehlung: Wenn du dir Sorgen machst, dass dein Kind mit 18 das Geld „auf den Kopf haut", oder BAföG ein Thema werden könnte → Depot auf deinen eigenen Namen führen und das Geld später gezielt übertragen.
Die BAföG-Falle vermeiden
BAföG-berechtigte Studierende dürfen maximal 15.000 € Vermögen besitzen. Alles darüber wird auf den Anspruch angerechnet. Bei einem Junior Depot gehört das Geld dem Kind – und wird voll mitgezählt.
| Sparrate × 18 Jahre | Endkapital (brutto) | Über BAföG-Freibetrag | BAföG-Kürzung? |
|---|---|---|---|
| 25 € | ~11.500 € | – (unter 15.000 €) | ❌ Nein |
| 50 € | ~23.000 € | 8.000 € | ✅ Ja |
| 100 € | ~46.000 € | 31.000 € | ✅ Ja |
| 200 € | ~92.100 € | 77.100 € | ✅ Ja |
Lösung: Depot auf deinen Namen führen. Elternvermögen wird bei BAföG nur über das Einkommen angerechnet, nicht über das Depot-Vermögen direkt.
Der beste ETF für ein Kinderdepot
- Vanguard FTSE All-World (A2PKXG) – Thesaurierend, ~3.700 Aktien, TER 0,22 %, inkl. Schwellenländer
- iShares Core MSCI World (A0RPWH) – Thesaurierend, ~1.500 Aktien, TER 0,20 %, nur Industrieländer
Warum thesaurierend? Die Dividenden werden automatisch reinvestiert – kein Aufwand für dich. Da das Kind einen eigenen Sparerpauschbetrag hat (1.000 €), bleibt die Vorabpauschale meist steuerfrei.
Broker für Kinderdepots in Deutschland
- Trade Republic – Kostenlose Sparpläne ab 1 €, kein Junior Depot (→ eigenes Depot nutzen)
- Scalable Capital – Kostenlose Sparpläne, kein Junior Depot
- ING – ✅ Junior Depot verfügbar, kostenlose Sparpläne ab 1 €
Tipp: Nicht jeder Neobroker bietet Junior Depots an. Die ING ist eine der wenigen großen Banken mit kostenlosem Junior Depot und ETF-Sparplan. Alternativ: Depot auf deinen Namen bei einem Neobroker.
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Du investierst in Österreich? Dort gelten andere Steuerregeln (KESt statt Abgeltungssteuer). ETF Sparplan für Kinder in Österreich.
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Zum ETF Sparplan RechnerHäufig gestellte Fragen
Ab welchem Alter kann ich einen ETF Sparplan für mein Kind einrichten?
Ab Geburt. Du eröffnest ein Junior Depot auf den Namen des Kindes. Beide Erziehungsberechtigte müssen zustimmen. Bei den meisten Brokern ist das komplett digital möglich.
Was passiert mit dem Depot, wenn mein Kind 18 wird?
Das Depot gehört rechtlich dem Kind. Mit 18 erhält es vollen Zugriff. Du kannst vorher nicht mehr über das Geld verfügen. Das Kind kann dann frei entscheiden – verkaufen, weiter besparen oder umschichten.
Beeinflusst ein Junior Depot den BAföG-Anspruch?
Ja. Vermögen über 15.000 € (Freibetrag für Studierende) wird auf den BAföG-Anspruch angerechnet. Bei 200 € × 18 Jahre × 7 % sind das ca. 81.000 € – weit über dem Freibetrag. Alternative: Depot auf deinen eigenen Namen führen.
Hat mein Kind einen eigenen Sparerpauschbetrag?
Ja. Jedes Kind hat einen eigenen Sparerpauschbetrag von 1.000 € pro Jahr. Bei einem thesaurierenden ETF fällt über die Vorabpauschale nur wenig an – der Freibetrag wird kaum ausgeschöpft.
Welcher ETF ist der beste für ein Kinderdepot?
Ein thesaurierender Welt-ETF wie der Vanguard FTSE All-World (A2PKXG) oder iShares MSCI World (A0RPWH). Breit gestreut, günstig, keine Wiederanlage nötig. Ein ETF reicht.