ETF Sparplan über 35 Jahre – Deutschland
35 Jahre Sparplan-Laufzeit – das entspricht einem kompletten Berufsleben vom Berufsstart bis kurz vor die Rente. Über diesen Zeitraum entfaltet der Zinseszins eine beinahe unglaubliche Wirkung: Selbst bei moderaten monatlichen Raten entstehen beachtliche sechsstellige Beträge. Wer mit 25 anfängt und bis 60 spart, gibt dem Geld die maximale Zeit zum Wachsen. Dieses Szenario zeigt, warum „früh anfangen" der wichtigste Tipp in der Geldanlage ist. Die Berechnung berücksichtigt die deutsche Abgeltungssteuer (26,375 % inkl. Soli) mit 30 % Teilfreistellung für Aktien-ETFs – so siehst du dein realistisches Netto-Ergebnis.
Ergebnis
Alle Werte auf Basis der Szenario-Parameter.
| Posten | Wert |
|---|---|
| Brutto-Gewinn | € 392.173 |
| Kosten (TER 0.2% p.a.) | € 25.295 |
| Steuern (geschätzt) | € 72.405 |
| Netto-Gewinn | € 319.768 |
Jährliche Entwicklung
| Jahr | Eingezahlt | Brutto | Netto | Realwert |
|---|---|---|---|---|
| Jahr 1 | € 3.600 | € 3.735 | € 3.710 | € 3.662 |
| Jahr 2 | € 7.200 | € 7.733 | € 7.634 | € 7.433 |
| Jahr 3 | € 10.800 | € 12.011 | € 11.787 | € 11.318 |
| Jahr 4 | € 14.400 | € 16.589 | € 16.185 | € 15.326 |
| Jahr 5 | € 18.000 | € 21.488 | € 20.844 | € 19.462 |
| Jahr 6 | € 21.600 | € 26.731 | € 25.784 | € 23.736 |
| Jahr 7 | € 25.200 | € 32.342 | € 31.023 | € 28.156 |
| Jahr 8 | € 28.800 | € 38.346 | € 36.584 | € 32.728 |
| Jahr 9 | € 32.400 | € 44.772 | € 42.488 | € 37.463 |
| Jahr 10 | € 36.000 | € 51.649 | € 48.760 | € 42.370 |
| Jahr 11 | € 39.600 | € 59.008 | € 55.425 | € 47.458 |
| Jahr 12 | € 43.200 | € 66.883 | € 62.511 | € 52.737 |
| Jahr 13 | € 46.800 | € 75.311 | € 70.047 | € 58.218 |
| Jahr 14 | € 50.400 | € 84.330 | € 78.066 | € 63.912 |
| Jahr 15 | € 54.000 | € 93.982 | € 86.601 | € 69.830 |
| Jahr 16 | € 57.600 | € 104.312 | € 95.688 | € 75.985 |
| Jahr 17 | € 61.200 | € 115.366 | € 105.365 | € 82.390 |
| Jahr 18 | € 64.800 | € 127.195 | € 115.675 | € 89.057 |
| Jahr 19 | € 68.400 | € 139.854 | € 126.662 | € 96.000 |
| Jahr 20 | € 72.000 | € 153.402 | € 138.373 | € 103.235 |
| Jahr 21 | € 75.600 | € 167.900 | € 150.859 | € 110.776 |
| Jahr 22 | € 79.200 | € 183.415 | € 164.175 | € 118.640 |
| Jahr 23 | € 82.800 | € 200.019 | € 178.377 | € 126.843 |
| Jahr 24 | € 86.400 | € 217.788 | € 193.530 | € 135.403 |
| Jahr 25 | € 90.000 | € 236.803 | € 209.700 | € 144.339 |
| Jahr 26 | € 93.600 | € 257.153 | € 226.957 | € 153.669 |
| Jahr 27 | € 97.200 | € 278.930 | € 245.378 | € 163.414 |
| Jahr 28 | € 100.800 | € 302.235 | € 265.045 | € 173.596 |
| Jahr 29 | € 104.400 | € 327.175 | € 286.045 | € 184.236 |
| Jahr 30 | € 108.000 | € 353.865 | € 308.472 | € 195.359 |
| Jahr 31 | € 111.600 | € 382.427 | € 332.426 | € 206.987 |
| Jahr 32 | € 115.200 | € 412.994 | € 358.014 | € 219.148 |
| Jahr 33 | € 118.800 | € 445.705 | € 385.350 | € 231.868 |
| Jahr 34 | € 122.400 | € 480.711 | € 414.558 | € 245.176 |
| Jahr 35 | € 126.000 | € 518.173 | € 445.768 | € 259.101 |
Was dieses Ergebnis für dich bedeutet
Mit einer monatlichen Sparrate von 300 € über 35 Jahre zahlst du insgesamt € 126.000 ein. Durch den Zinseszins-Effekt bei einer jährlichen Rendite von 7 % wächst dein Depot auf € 518.173 brutto an. Das bedeutet: € 392.173 deines Endkapitals stammen allein aus Kursgewinnen und Dividenden – also Geld, das dein Geld für dich verdient hat.
In Deutschland fällt auf den Gewinn die Abgeltungssteuer an (26,375 % inkl. Soli). Dank der 30 % Teilfreistellung für Aktien-ETFs beträgt deine geschätzte Steuerlast € 72.405. Nach Steuern bleiben dir € 445.768. Den Sparerpauschbetrag von 1.000 € hat der Rechner konservativ nicht berücksichtigt – dein tatsächliches Netto-Ergebnis kann also noch besser ausfallen.
Berücksichtigt man die Inflation von 2 % pro Jahr, entspricht dein Endkapital einer heutigen Kaufkraft von € 259.101. Du hast € 126.000 eingezahlt und nach Steuern sowie Inflation € 133.101 an realem Vermögen hinzugewonnen.
Zinseszins-Effekt: 300 € über 35 Jahre
Der Zinseszins ist der mächtigste Verbündete langfristiger Anleger. In diesem Szenario zahlst du über 35 Jahre insgesamt € 126.000 ein. Dein Brutto-Endkapital von € 518.173 zeigt: 76 % deines Vermögens stammen aus dem Zinseszins-Effekt – nicht aus deinen Einzahlungen.
Besonders in den späteren Jahren beschleunigt sich das Wachstum deutlich. Während deine Einzahlungen konstant bei € 3.600 pro Jahr bleiben, wachsen die jährlichen Erträge immer stärker, weil auch die bereits erzielten Gewinne mitverzinst werden. Diesen Effekt siehst du besonders deutlich in der jährlichen Aufschlüsselung weiter oben.
Die ETF-Kosten (TER) von 0.2 % pro Jahr reduzieren dein Endkapital um € 25.295. Das zeigt, wie wichtig günstige ETFs sind – selbst kleine Kostenunterschiede summieren sich über 35 Jahre zu beachtlichen Beträgen.
Steuer-Optimierung für ETF-Anleger in Deutschland
Als Anleger in Deutschland profitierst du von der 30 % Teilfreistellung auf Aktien-ETFs. Das bedeutet: Nur 70 % deiner Gewinne werden mit 26,375 % (Abgeltungssteuer + Solidaritätszuschlag) versteuert – die effektive Steuerlast liegt damit bei nur ~18,46 %. Dieser Vorteil wurde 2018 mit dem Investmentsteuerreformgesetz eingeführt und macht Aktien-ETFs steuerlich attraktiver als Anleihen-ETFs oder Mischfonds.
Nutze den Sparerpauschbetrag: Als Einzelperson kannst du 1.000 € an Kapitalerträgen pro Jahr steuerfrei vereinnahmen (2.000 € für zusammenveranlagte Ehepaare). Richte bei deinem Broker einen Freistellungsauftrag ein, damit die Steuer nicht automatisch abgezogen wird. Bei thesaurierenden ETFs fällt jährlich die Vorabpauschale an – ein kleiner Steuerbetrag, der beim späteren Verkauf verrechnet wird.
Beliebte Broker für ETF-Sparpläne in Deutschland sind Trade Republic, Scalable Capital, ING und die DKB. Achte auf kostenlose Sparplan-Ausführung und eine breite ETF-Auswahl. Viele dieser Broker bieten über 2.000 sparplanfähige ETFs – ideal, um den passenden Welt-ETF für deine Strategie zu finden.
Du investierst in Österreich? Dort gilt die KESt von 27,5 % ohne Teilfreistellung. Gleiche Berechnung für Österreich anzeigen.
Eigenen ETF Sparplan berechnen
Passe die Parameter an deine persönliche Situation an:
Zum ETF Sparplan Rechner (Deutschland)Häufig gestellte Fragen
Wie viel Vermögen hat man nach 35 Jahren ETF-Sparplan?
Bei 300€/Monat und 7 % Rendite wächst dein Depot auf ca. 530.000 € brutto. Eingezahlt hast du 126.000 € – über 400.000 € stammen vom Zinseszins. Dein eingezahltes Kapital hat sich mehr als vervierfacht.
Warum macht "früh anfangen" so einen großen Unterschied?
Weil die letzten Jahre die ertragreichsten sind: In den Jahren 30-35 allein wachsen ca. 150.000 € hinzu – mehr als deine gesamten Einzahlungen über 35 Jahre. Wer 10 Jahre später startet, verpasst diese Verdopplung am Ende.
Soll ich über 35 Jahre die Sparrate anpassen?
Unbedingt. Erhöhe die Sparrate bei jeder Gehaltserhöhung um mindestens die Hälfte des Gehaltsplus. Startest du mit 300€ und erhöhst jährlich um 3 %, landest du nach 35 Jahren bei ~840€/Monat – und einem deutlich höheren Endvermögen.
Wie wird dieser ETF-Sparplan in Deutschland besteuert?
In Deutschland fällt die Abgeltungssteuer (25 % + 5,5 % Soli = 26,375 %) an. Dank 30 % Teilfreistellung für Aktien-ETFs liegt die effektive Steuer bei ~18,46 %. Zusätzlich kannst du den Sparerpauschbetrag von 1.000 € (2.000 € für Ehepaare) nutzen.
Was ist die Vorabpauschale bei thesaurierenden ETFs in Deutschland?
Die Vorabpauschale ist eine jährliche Mindestbesteuerung für thesaurierende Fonds. Sie berechnet sich aus dem Basiszins (vom BMF festgelegt) × 70 % × Fondsvolumen am Jahresanfang, abzüglich Ausschüttungen. Beim späteren Verkauf wird die bereits gezahlte Vorabpauschale verrechnet – es entsteht keine Doppelbesteuerung.
Welche Broker eignen sich für ETF-Sparpläne in Deutschland?
Empfehlenswerte Broker für deutsche Anleger: Trade Republic (ab 1 €, kostenlose Ausführung), Scalable Capital (ab 1 €, Flatrate-Modell), ING (ab 1 €, breite Auswahl), DKB (ab 25 €, solides Girokonto). Alle bieten automatische Steuerabführung und Freistellungsauftrag.