ETF Sparplan mit 3% Rendite pro Jahr – Deutschland
3 % Rendite pro Jahr – das klingt bescheiden, entspricht aber einem konservativen Szenario mit hohem Anleihen-Anteil oder einem globalen ETF in einer schwächeren Marktphase. Dieses Szenario eignet sich als Stresstest: Was passiert, wenn die Aktienmärkte über Jahrzehnte nur unterdurchschnittlich performen? Die gute Nachricht: Selbst bei 3 % schlägt der ETF Sparplan klassisches Sparbuch und Festgeld deutlich – dank Zinseszins und langer Laufzeit. Die Berechnung berücksichtigt die deutsche Abgeltungssteuer (26,375 % inkl. Soli) mit 30 % Teilfreistellung für Aktien-ETFs – so siehst du dein realistisches Netto-Ergebnis.
Ergebnis
Alle Werte auf Basis der Szenario-Parameter.
| Posten | Wert |
|---|---|
| Brutto-Gewinn | € 24.593 |
| Kosten (TER 0.2% p.a.) | € 2.144 |
| Steuern (geschätzt) | € 4.541 |
| Netto-Gewinn | € 20.053 |
Jährliche Entwicklung
| Jahr | Eingezahlt | Brutto | Netto | Realwert |
|---|---|---|---|---|
| Jahr 1 | € 3.600 | € 3.655 | € 3.645 | € 3.583 |
| Jahr 2 | € 7.200 | € 7.414 | € 7.374 | € 7.126 |
| Jahr 3 | € 10.800 | € 11.279 | € 11.191 | € 10.629 |
| Jahr 4 | € 14.400 | € 15.254 | € 15.096 | € 14.092 |
| Jahr 5 | € 18.000 | € 19.342 | € 19.094 | € 17.518 |
| Jahr 6 | € 21.600 | € 23.545 | € 23.186 | € 20.908 |
| Jahr 7 | € 25.200 | € 27.868 | € 27.376 | € 24.261 |
| Jahr 8 | € 28.800 | € 32.314 | € 31.665 | € 27.580 |
| Jahr 9 | € 32.400 | € 36.885 | € 36.057 | € 30.864 |
| Jahr 10 | € 36.000 | € 41.587 | € 40.555 | € 34.115 |
| Jahr 11 | € 39.600 | € 46.421 | € 45.162 | € 37.335 |
| Jahr 12 | € 43.200 | € 51.393 | € 49.880 | € 40.523 |
| Jahr 13 | € 46.800 | € 56.506 | € 54.714 | € 43.681 |
| Jahr 14 | € 50.400 | € 61.763 | € 59.665 | € 46.809 |
| Jahr 15 | € 54.000 | € 67.170 | € 64.738 | € 49.908 |
| Jahr 16 | € 57.600 | € 72.730 | € 69.937 | € 52.980 |
| Jahr 17 | € 61.200 | € 78.448 | € 75.264 | € 56.025 |
| Jahr 18 | € 64.800 | € 84.328 | € 80.723 | € 59.043 |
| Jahr 19 | € 68.400 | € 90.375 | € 86.318 | € 62.036 |
| Jahr 20 | € 72.000 | € 96.593 | € 92.053 | € 65.004 |
Was dieses Ergebnis für dich bedeutet
Mit einer monatlichen Sparrate von 300 € über 20 Jahre zahlst du insgesamt € 72.000 ein. Durch den Zinseszins-Effekt bei einer jährlichen Rendite von 3 % wächst dein Depot auf € 96.593 brutto an. Das bedeutet: € 24.593 deines Endkapitals stammen allein aus Kursgewinnen und Dividenden – also Geld, das dein Geld für dich verdient hat.
In Deutschland fällt auf den Gewinn die Abgeltungssteuer an (26,375 % inkl. Soli). Dank der 30 % Teilfreistellung für Aktien-ETFs beträgt deine geschätzte Steuerlast € 4.541. Nach Steuern bleiben dir € 92.053. Den Sparerpauschbetrag von 1.000 € hat der Rechner konservativ nicht berücksichtigt – dein tatsächliches Netto-Ergebnis kann also noch besser ausfallen.
Berücksichtigt man die Inflation von 2 % pro Jahr, entspricht dein Endkapital einer heutigen Kaufkraft von € 65.004. Du hast € 72.000 eingezahlt und nach Steuern sowie Inflation € 0 an realem Vermögen hinzugewonnen.
Zinseszins-Effekt: 300 € über 20 Jahre
Der Zinseszins ist der mächtigste Verbündete langfristiger Anleger. In diesem Szenario zahlst du über 20 Jahre insgesamt € 72.000 ein. Dein Brutto-Endkapital von € 96.593 zeigt: 25 % deines Vermögens stammen aus dem Zinseszins-Effekt – nicht aus deinen Einzahlungen.
Besonders in den späteren Jahren beschleunigt sich das Wachstum deutlich. Während deine Einzahlungen konstant bei € 3.600 pro Jahr bleiben, wachsen die jährlichen Erträge immer stärker, weil auch die bereits erzielten Gewinne mitverzinst werden. Diesen Effekt siehst du besonders deutlich in der jährlichen Aufschlüsselung weiter oben.
Die ETF-Kosten (TER) von 0.2 % pro Jahr reduzieren dein Endkapital um € 2.144. Das zeigt, wie wichtig günstige ETFs sind – selbst kleine Kostenunterschiede summieren sich über 20 Jahre zu beachtlichen Beträgen.
Steuer-Optimierung für ETF-Anleger in Deutschland
Als Anleger in Deutschland profitierst du von der 30 % Teilfreistellung auf Aktien-ETFs. Das bedeutet: Nur 70 % deiner Gewinne werden mit 26,375 % (Abgeltungssteuer + Solidaritätszuschlag) versteuert – die effektive Steuerlast liegt damit bei nur ~18,46 %. Dieser Vorteil wurde 2018 mit dem Investmentsteuerreformgesetz eingeführt und macht Aktien-ETFs steuerlich attraktiver als Anleihen-ETFs oder Mischfonds.
Nutze den Sparerpauschbetrag: Als Einzelperson kannst du 1.000 € an Kapitalerträgen pro Jahr steuerfrei vereinnahmen (2.000 € für zusammenveranlagte Ehepaare). Richte bei deinem Broker einen Freistellungsauftrag ein, damit die Steuer nicht automatisch abgezogen wird. Bei thesaurierenden ETFs fällt jährlich die Vorabpauschale an – ein kleiner Steuerbetrag, der beim späteren Verkauf verrechnet wird.
Beliebte Broker für ETF-Sparpläne in Deutschland sind Trade Republic, Scalable Capital, ING und die DKB. Achte auf kostenlose Sparplan-Ausführung und eine breite ETF-Auswahl. Viele dieser Broker bieten über 2.000 sparplanfähige ETFs – ideal, um den passenden Welt-ETF für deine Strategie zu finden.
Du investierst in Österreich? Dort gilt die KESt von 27,5 % ohne Teilfreistellung. Gleiche Berechnung für Österreich anzeigen.
Eigenen ETF Sparplan berechnen
Passe die Parameter an deine persönliche Situation an:
Zum ETF Sparplan Rechner (Deutschland)Häufig gestellte Fragen
Wann erzielt ein ETF-Sparplan nur 3% Rendite?
Bei einem hohen Anleihen-Anteil (z. B. 60 % Anleihen, 40 % Aktien) oder in schwachen Marktphasen. Auch Geldmarkt-ETFs liegen langfristig bei 2-3 %. Ein reiner Aktien-Welt-ETF hat historisch im Schnitt 7-8 % erzielt – 3 % wäre das pessimistische Szenario.
Lohnt sich ein ETF Sparplan bei nur 3% Rendite?
Ja – denn selbst 3 % schlagen die Inflation nur knapp, aber der Zinseszins arbeitet trotzdem. Bei 300€/Monat und 3 % über 20 Jahre wächst dein Depot auf ca. 98.000 € brutto – 26.000 € mehr als deine Einzahlungen. Auf dem Sparbuch hättest du real Geld verloren.
Wie kann ich die Rendite meines ETF-Sparplans verbessern?
Erhöhe den Aktienanteil: Je mehr Aktien-ETF im Portfolio, desto höher die erwartete Rendite – aber auch das Risiko. Für langfristige Anleger (15+ Jahre) empfiehlt sich ein reiner Aktien-Welt-ETF, da das Risiko über die Zeit abnimmt.
Wie wird dieser ETF-Sparplan in Deutschland besteuert?
In Deutschland fällt die Abgeltungssteuer (25 % + 5,5 % Soli = 26,375 %) an. Dank 30 % Teilfreistellung für Aktien-ETFs liegt die effektive Steuer bei ~18,46 %. Zusätzlich kannst du den Sparerpauschbetrag von 1.000 € (2.000 € für Ehepaare) nutzen.
Was ist die Vorabpauschale bei thesaurierenden ETFs in Deutschland?
Die Vorabpauschale ist eine jährliche Mindestbesteuerung für thesaurierende Fonds. Sie berechnet sich aus dem Basiszins (vom BMF festgelegt) × 70 % × Fondsvolumen am Jahresanfang, abzüglich Ausschüttungen. Beim späteren Verkauf wird die bereits gezahlte Vorabpauschale verrechnet – es entsteht keine Doppelbesteuerung.
Welche Broker eignen sich für ETF-Sparpläne in Deutschland?
Empfehlenswerte Broker für deutsche Anleger: Trade Republic (ab 1 €, kostenlose Ausführung), Scalable Capital (ab 1 €, Flatrate-Modell), ING (ab 1 €, breite Auswahl), DKB (ab 25 €, solides Girokonto). Alle bieten automatische Steuerabführung und Freistellungsauftrag.