ETF Sparplan als Altersvorsorge
Rentenlücke schließen – konkret berechnet
Die gesetzliche Rente reicht nicht. Wie du mit einem ETF Sparplan deine Rentenlücke schließt – und warum das oft besser ist als Riester oder Rürup.
Die Rentenlücke: So groß ist sie wirklich
Die gesetzliche Rente deckt im Durchschnitt ca. 48 % des letzten Bruttogehalts (Rentenniveau 2024). Für ein sorgenfreies Leben braucht man ca. 80 % des letzten Nettos. Die Differenz muss privat geschlossen werden.
| Nettoeinkommen | Bedarf (80 %) | Gesetzl. Rente (ca.) | Rentenlücke/Monat | Benötigtes Kapital (4%-Regel) |
|---|---|---|---|---|
| 2.000 € | 1.600 € | ~1.050 € | 550 € | 165.000 € |
| 2.500 € | 2.000 € | ~1.200 € | 800 € | 240.000 € |
| 3.000 € | 2.400 € | ~1.350 € | 1.050 € | 315.000 € |
| 3.500 € | 2.800 € | ~1.500 € | 1.300 € | 390.000 € |
| 4.000 € | 3.200 € | ~1.600 € | 1.600 € | 480.000 € |
Benötigtes Kapital basiert auf der 4%-Regel: Rentenlücke × 12 Monate × 25. So reicht das Geld statistisch 30+ Jahre.
So viel musst du monatlich sparen (7 % Rendite)
Was du monatlich in einen ETF Sparplan investieren musst, um die Rentenlücke zu schließen (Zielkapital nach Steuern):
| Zielkapital | Start mit 25 (40 J.) | Start mit 30 (35 J.) | Start mit 35 (30 J.) | Start mit 40 (25 J.) | Start mit 45 (20 J.) |
|---|---|---|---|---|---|
| 200.000 € | 75 € | 105 € | 150 € | 220 € | 340 € |
| 300.000 € | 115 € | 155 € | 225 € | 330 € | 510 € |
| 400.000 € | 150 € | 210 € | 300 € | 440 € | 680 € |
| 500.000 € | 190 € | 260 € | 375 € | 550 € | 850 € |
Erkenntnis: Wer mit 25 anfängt, braucht nur 190 €/Monat für 500.000 €. Wer erst mit 45 startet, braucht 850 €/Monat – das 4,5-Fache. Zeit ist der mächtigste Faktor.
ETF Sparplan vs. Riester vs. Rürup
| Kriterium | ETF Sparplan | Riester-Rente | Rürup-Rente |
|---|---|---|---|
| Kosten p. a. | 0,2 % (TER) | 1,5–2,5 % | 0,5–1,5 % |
| Renditeerwartung | 6–8 % | 2–4 % | 3–5 % |
| Flexibilität | ✅ Jederzeit kündbar | ❌ Eingeschränkt | ❌ Unkündbar |
| Staatliche Förderung | ❌ Keine | ✅ Zulagen + Steuer | ✅ Steuerlich absetzbar |
| Beitragsgarantie | ❌ Nein | ✅ Ja (drückt Rendite) | ❌ Nein |
| Vererbbar | ✅ Ja | Eingeschränkt | ❌ Nein |
| Besteuerung | Abgeltungssteuer (~18,5 %) | Volle Einkommensteuer | Volle Einkommensteuer |
Fazit: Für die meisten ist ein ETF Sparplan die bessere private Altersvorsorge. Die deutlich niedrigeren Kosten und höhere Flexibilität überwiegen die staatliche Förderung von Riester – besonders wenn man die Besteuerung im Alter (volle Einkommensteuer!) berücksichtigt.
Die 4%-Entnahmestrategie im Alter
Die 4%-Regel (Trinity-Studie): Entnimm im ersten Rentenjahr 4 % deines Portfolios, danach jährlich inflationsbereinigt. Historisch reicht das Geld in 95 % der Fälle mindestens 30 Jahre:
| Portfolio | 4 % Entnahme/Jahr | = Monatlich | Reicht für |
|---|---|---|---|
| 200.000 € | 8.000 € | 667 € | 30+ Jahre |
| 300.000 € | 12.000 € | 1.000 € | 30+ Jahre |
| 400.000 € | 16.000 € | 1.333 € | 30+ Jahre |
| 500.000 € | 20.000 € | 1.667 € | 30+ Jahre |
Tipp: Mit 3,5 % Entnahmerate bist du noch sicherer – das Geld reicht historisch in 100 % der Fälle 30 Jahre. Auf Kosten: ~12 % weniger monatliche Entnahme.
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Zum ETF Sparplan RechnerHäufig gestellte Fragen
Wie groß ist meine Rentenlücke?
Faustformel: Du brauchst ca. 80 % deines letzten Nettogehalts. Die gesetzliche Rente deckt etwa 48 % des Durchschnittsverdienstes. Die Differenz ist deine Rentenlücke – typischerweise 500–1.500 € monatlich.
Ist ein ETF Sparplan besser als Riester?
In den meisten Fällen ja. Riester-Verträge haben hohe Kosten (1,5–2,5 % p. a.), komplexe Regeln und eine Beitragsgarantie, die die Rendite drückt. Ein ETF Sparplan ist günstiger (TER 0,2 %), flexibler und hat historisch höhere Renditen erzielt.
Ab welchem Alter sollte ich mit der Altersvorsorge beginnen?
So früh wie möglich. Mit 25 reichen 200 €/Monat für ein komfortables Polster. Wer erst mit 40 anfängt, braucht schon 500–700 € – für dasselbe Ergebnis. Der Zinseszins belohnt jeden zusätzlichen Monat.
Wie entnehme ich im Alter Geld aus dem ETF?
Die sicherste Methode: Die 4%-Regel. Entnimm maximal 4 % deines Portfolios pro Jahr (inflationsbereinigt). Bei 500.000 € sind das 20.000 €/Jahr (1.667 €/Monat). Historisch reicht das Geld 30+ Jahre.
Muss ich den ETF Sparplan versteuern?
Ja. Bei Entnahme fällt Abgeltungssteuer an (26,375 % inkl. Soli), abzüglich 30 % Teilfreistellung bei Aktien-ETFs. Effektiver Steuersatz: ~18,46 %. Der Sparerpauschbetrag (1.000 €) wird vorher abgezogen.